Belangrijke overwegingen bij afsluiten zorgverzekering
Zorgverzekering afsluiten - Een aantal tips
Elk jaar moet je opnieuw een zorgverzekering kiezen, wat een belangrijke beslissing is voor je gezondheid en financiën. Kies je voor iets nieuws of blijf je bij je huidige verzekeraar? Ruim één miljoen Nederlanders stappen jaarlijks over naar een andere zorgverzekeraar, wat aantoont dat het loont om elk jaar even te vergelijken.
Het afsluiten van een zorgverzekering is in Nederland verplicht. De keuze voor een zorgverzekeraar wordt bepaald door verschillende factoren. Natuurlijk speelt de maandelijkse premie een belangrijke rol, maar ook de dekking, service en aanvullende voorwaarden kunnen doorslaggevend zijn.
Er zijn talloze vergelijkingssites die je helpen de verzekeraar te vinden die het beste bij jouw wensen past. Een basiskennis van hoe de verzekerde zorg in Nederland is georganiseerd, maakt het kiezen eenvoudiger. Wil je overstappen, maar weet je nog niet welke verzekering het beste bij je past? Houd dan de opzegtermijn goed in de gaten; doorgaans moet je je huidige verzekering vóór 31 december opzeggen, zodat je in de overstapperiode tot en met 31 januari van het volgende jaar een nieuwe verzekering kunt afsluiten.
Nederland kent ongeveer 40 zorgverzekeringsmerken. Veel van deze merken vallen onder de paraplu van grotere verzekeraars, de zogenoemde ‘grote vier’: Zilveren Kruis (Achmea), VGZ, CZ en Menzis. Hoewel deze grote spelers vaak een uitgebreid aanbod hebben, kunnen ook kleinere verzekeraars aantrekkelijke polissen en service bieden.
Basisverzekering
De Rijksoverheid stelt het basispakket vast, waarin alle medisch noodzakelijke zorg is opgenomen waar iedereen recht op heeft. Dit pakket is in principe voor iedereen hetzelfde, maar de polisvoorwaarden kunnen per verzekeraar verschillen. Zo kan het aantal gecontracteerde ziekenhuizen en het percentage dat wordt vergoed voor niet-gecontracteerde zorg variëren. Over het algemeen onderscheiden we drie typen basisverzekeringen:
| Natura | Restitutiepolis | Budgetpolis | |
| Premie | Laag tot gemiddeld | Gemiddeld tot hoog | Laag |
| Zorgkeuze | Ruime keuze uit ziekenhuizen en zorgverleners | Vrije keuze uit ziekenhuizen en zorgverleners. Vaak is er een groter aanbod specialisten en klinieken vercontracteerd dan bij een naturapolis. | Voor (bepaalde) planbare zorg kies je uit een beperkter aantal ziekenhuizen en zorgverleners, waarbij de verzekeraar wel moet voldoen aan de zorgplicht. |
| Vergoeding voor niet-gecontracteerde zorg | Rond 75 procent van het gemiddeld gecontracteerde tarief | 100 procent van het marktconforme of wettelijke tarief – vaak de volledige nota. | 50 tot 75 procent van het gemiddeld gecontracteerde tarief, met inachtneming van het hinderpaalcriterium. |
Eigen risico
De overheid stelt jaarlijks het verplichte eigen risico en de hoogte van de zorgtoeslag vast; in 2020 bedroeg het eigen risico bijvoorbeeld 385 euro. Voor bepaalde zorg, zoals huisartsenzorg, verloskundige zorg en kraamzorg, geldt geen eigen risico. Daarnaast bepaalt de overheid voor welke zorg je een aanvullende eigen bijdrage moet betalen – dit staat volledig los van het eigen risico.
Door het eigen risico vrijwillig te verhogen (tot een maximum van 885 euro) kan je maandpremie lager uitvallen. Houd er echter rekening mee dat je bij zorgkosten eerst dit hogere bedrag zelf moet betalen voordat de verzekering in werking treedt.
Aanvullende verzekering
Voor zorg die niet binnen het basispakket valt, kun je een aanvullende verzekering afsluiten. Dit betreft vaak zaken als tandheelkundige zorg voor volwassenen, extra fysiotherapie, alternatieve geneeswijzen, brillen en lenzen en uitgebreide dekking in het buitenland. Het afsluiten van een aanvullende verzekering zorgt doorgaans voor een hogere premie, maar kan wel betekenen dat je minder financiële verrassingen hebt als je de betreffende zorg nodig hebt.
Tandheelkundige zorg
Jongeren tot 18 jaar zijn automatisch meeverzekerd met een of beide ouders, waardoor de meeste tandartskosten vanuit het basispakket worden vergoed. Voor volwassenen kunnen de kosten van tandheelkundige zorg hoog oplopen, zeker als er meer behandelingen nodig zijn dan de reguliere (half)jaarlijkse controle. Een aanvullende tandartsverzekering kan dan uitkomst bieden. De dekking en het vergoedingspercentage (meestal tussen de 70 en 100%) verschillen per verzekeraar, en bij verzekeringen met een uitgebreide dekking geldt vaak een acceptatieprocedure.
Fysiotherapie
Als je regelmatig fysiotherapie nodig hebt, bijvoorbeeld bij chronische klachten of na een blessure, kan een aanvullende verzekering voor fysiotherapie voordelig zijn. Hiermee worden extra behandelingen vergoed die niet in het basispakket zijn opgenomen.
Alternatieve geneeswijzen
Alternatieve geneeswijzen, zoals acupunctuur, chiropractie en homeopathie, worden doorgaans niet vergoed vanuit het basispakket. Wil je toch gebruikmaken van deze behandelingen, dan kun je overwegen een aanvullende verzekering voor alternatieve geneeswijzen af te sluiten. Let daarbij op dat vergoedingen vaak alleen plaatsvinden wanneer de behandelaar is aangesloten bij een erkende beroepsvereniging. Controleer daarom altijd of jouw gewenste behandeling en behandelaar worden vergoed.
Brillen en lenzen
Brillen en contactlenzen vallen niet onder het basispakket. Veel zorgverzekeraars bieden daarom een aanvullende verzekering speciaal voor brillen en lenzen aan. Dit kan vooral interessant zijn als je extra of duurdere brillen of lenzen nodig hebt.
Buitenlanddekking
De basisverzekering garandeert dat iedere Nederlander, ook in het buitenland, recht heeft op spoedeisende zorg. Mocht je tijdens een vakantie in het ziekenhuis belanden, dan worden de kosten (grotendeels) vergoed op basis van de Nederlandse tarieven. Als de kosten in het buitenland hoger uitvallen dan in Nederland, wordt het verschil meestal niet vergoed. Wil je je ook tegen deze hogere kosten beschermen? Dan kun je overwegen een aanvullende verzekering met buitenlanddekking af te sluiten of te kiezen voor een reisverzekering met een uitgebreide medische dekking.
